Размер шрифта: ААА
Вход в систему


Отношение кредиторов с заемщиками из числа физических лиц отныне регулируются специальным законом «О кредитных договорах с потребителями». Он вступил в силу 6 марта, спустя шесть месяцев со времени его официального опубликования. Полугодовой срок был отведен законодателями на подготовку к применению довольно внушительного списка абсолютно новых требований. Кредитным учреждениям следовало привести в соответствие все стороны своих правоотношений с заемщиками, причем даже с потенциальными.

 

Проект закона был подготовлен министерством экономики во исполнение Директивы № 2008/48/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС от 23 апреля 2008 года о договорах потребительского кредитования.

 

В качестве сугубо положительных нововведений, осуществленных этим органическим законом, наши эксперты называют внедрение в правовое поле нашей страны семнадцати (!) «основных понятий», формулировки которых изложены в специальной статье 3. В частности, это определение синтагм «смежный кредитный договор», «общая стоимость потребительского кредита» и «фактическая годовая процентная ставка (ФГПС)».

 

Обратим внимание также на введение в законодательство РМ понятия «кредитный посредник». Как говорят эксперты, это позволяет кредитным учреждениям, прежде всего коммерческим банкам, выстраивать работу с заемщиками не только напрямую, но также и через передачу определенных функций на условиях аутсорсинга. Это особенно перспективно для банков с относительно малым количеством филиалов и представительств. Теперь для таких банков есть возможность снять довольно острый вопрос выхода на потенциальных заемщиков через «кредитных посредников» на местах.

 

В определенной мере эту роль до сих пор играли т.н. «микрофинансовые учреждения», в структуре кредитных портфелей которых более половины приходилось на финансовые ресурсы, полученные ими от коммерческих банков. Теперь кредитование физлиц банки могут строить и на условиях аутсорсинга, заключая договора как с юридическими, так и физическими лицами, действующими в рамках индивидуальной предпринимательской деятельности. Специально отметим, что «кредитный посредник» имеет право работать сразу на несколько кредиторов, в том числе в качестве независимого брокера. Это создает условия для значительного расширения покрытия услугой «потребкредитования» территории страны.

 

Новый закон ввел в практику более высокий уровень ответственности кредитора. В самой первой его статье подчеркивается, что целью настоящего законодательного акта является «развитие правовой базы, необходимой для обеспечения защиты экономических интересов потребителей путем создания справедливых условий для получения потребительских кредитов, а также путем установления норм ответственного поведения кредиторов при предоставлении кредитов потребителям».

 

В свое время необходимость принятия законопроекта мотивировалась, как выразился заместитель министра экономики Октавиан Калмык – «ростом обращений граждан, высказывавших критические замечание в адрес кредитных учреждений». Эти замечания касались, прежде всего, «скрытых» комиссионных и прочих накладных расходов как при получении, так и при погашении кредита.

 

С вступлением силу нового закона в этой части следует ожидать полной ясности и прозрачности. Заемщику уже на предварительной стадии подготовки договора кредитор обязан представить полную, или как сказано в оригинальном русском варианте текста «общую стоимость потребительского кредита». В ее подсчет он должен включить как номинальный процент, так и комиссионные, пошлины и другие виды сборов, которые потребитель должен будет уплатить в связи с получением оговариваемого в договоре кредита. Правда, в определении содержится оговорка – «которые известны кредитору». Она позволяет в отдельных случаях, отклониться от продекларированной в договоре ставки.

 

Заемщику также следует знать, что в «общую стоимость потребительского кредита» кредитор, согласно правилам определенным законом, не должен включать расходы на нотариальные платежи. А также, простите за довольно сложную грамматическую конструкцию, цитирую по тексту закона: «платежи за дополнительные услуги, касающиеся кредитного договора, в части среднего размера страховых взносов, включаемые в случае, когда получение кредита или получение его согласно условиям договора и условиям кредитования обусловлено заключением договора на оказание услуг».

 

Стоимость кредита должна выражаться в договоре в виде «фактической годовой процентной ставки (ФГПС)». Правилам ее расчета в законе посвящена глава V, содержащая пока одну, но развернутую в несколько пунктов статью. В приложении к закону определена специальная формула для расчета ФГПС. Она учитывает все запланированные на протяжении года (надо думать, подразумевается – следующие за датой заключения договора 12 месяцев) платежи, предстоящие заемщику по исполнению условий кредитного договора.

 

Расчет фактической годовой процентной ставки основывается на допущении, что «потребитель» и, разумеется, кредитор будут выполнять принятые на себя обязательства в соответствии с условиями и сроками, установленными в кредитном договоре. Если заемщик нарушит условия, ему придется платить сверх оговоренной цены - это надо ясно понимать.

 

Закон оставляет за сторонами право выбрать - будет ли в договоре установлена процентная ставка, выраженная в виде фиксированного процента или же плавающая, применяющаяся ежегодно к сумме остающегося у заемщика кредита. Однако при этом, правила «плавания» ставки устанавливается в специальной статье 13.

 

Принципиальная направленность нового закона на «защиту прав потребителя», как заранее афишировали его разработчики, ярко отражается также и в статье 18. Согласно ей получатель кредита имеет право в течение 14 дней с момента заключения договора «осуществить отзыв» - в одностороннем порядке разорвать договор без объяснения причин. Достаточно просто в отведенный двухнедельный срок уведомить об этом кредитора.

 

Но при этом отказник обязан выплатить кредитору основную сумму кредита и проценты по нему со дня получения кредита до дня его погашения, без какой-либо необоснованной задержки и не позднее 30 календарных дней со дня отправки кредитору уведомления об отказе от кредита. Проценты исчисляются на основе согласованной процентной ставки по кредиту. «Кредитор не имеет права ни на какую другую компенсацию от потребителя в случае отзыва таковым кредитного договора, за исключением компенсации за не подлежащие возврату платежи, которые он уплатил органам публичного управления».

 

Право «отзыва», как и право досрочного погашения кредита теперь «фундаментально». Как нам пояснили юристы: кредитор ни под каким предлогом не имеет теперь права отказать в досрочном погашении кредита. Причем по желанию заемщика он может досрочно погашать кредит полностью или частично. И в этом случае потребитель имеет право на снижение общей стоимости кредита, состоящее из процентов и платежей за период со дня досрочного погашения кредита до дня предусмотренного срока прекращения действия кредитного договора.

 

Но, внимание заемщиков, и кредитор имеет право на разумную и объективно обоснованную компенсацию «за возможные платежи, непосредственно связанные с досрочным погашением кредита, при условии, что досрочное погашение осуществляется в период, в пределах которого процентная ставка по кредиту является фиксированной».

 

По нашим сведениям, банки уже готовы к исполнению всех положений нового закона. Для этого потребовалось провести ревизию многих аспектов деятельности - от стиля оформления рекламных объявлений до скрупулезного уточнения формулировок эталонных образцов кредитных договоров. Закон требует не только наличия в тексте договоров определенных пунктов, им же введен запрет на включение в договора нескольких условий, которые могут ущемить права потребителей.

 

Национальному банку Молдовы следовало привести в соответствие с новым законом свои нормативные акты. В частности, разработать и принять «Методологию расчета базисного индекса для кредитных договоров с плавающей ставкой». 7 марта завершился прием отзывов заинтересованных лиц по проекту, так что есть надежда, что в ближайшее время, методология будет утверждена.

65084 Автор: Александр ТАКИЙ

Настройки просмотра комментариев

Выберите нужный метод показа комментариев и нажмите "Сохранить установки".

Теперь не забалуешь

Теперь не забалуешь

"Отметим, что проект закона

"Отметим, что проект закона был подготовлен министерством экономики во исполнение Директивы № 2008/48/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС от 23 апреля 2008 года о договорах потребительского кредитования". - Это обстоятельство в определенной мере сказалось на характере нового законодательного акта, он имеет вполне прослеживаемую «европейскость».

"Кредитный посредник –

"Кредитный посредник – физическое или юридическое лицо, которое не является кредитором, действует в рамках своей торговой или профессиональной деятельности за плату, могущую выражаться в денежной или любой другой согласованной форме, и которое выполняет по меньшей мере один из следующих видов деятельности: a) представляет или предлагает потребителям заключение кредитных договоров; b) предоставляет помощь потребителям путем организации предварительных действий по кредитным договорам, кроме предусмотренных в пункте a); или c) заключает с потребителями кредитные договоры от имени кредитора". Цитирую

Статья 13. Правила,

Статья 13. Правила, относящиеся к кредитным договорам с плавающей процентной ставкой: а) процентная ставка должна состоять из индикативного показателя, установленного в соответствии с методологией Национального банка Молдовы, к которому кредитор может добавить определенную фиксированную маржу на весь срок действия договора; b) метод расчета процентной ставки должен быть прямо указан в договоре с уточнением периодичности изменения и/или условий, при которых наступает изменение плавающей процентной ставки как в сторону ее повышения, так и в сторону понижения; c) элементы, входящие в формулу расчета плавающей процентной ставки, и их значения должны размещаться на веб-сайтах и во всех офисах кредиторов










Архив номеров
/taxonomy/term




Vip-календарь
в этот день родились:
1934
ДЕДЮ ИонЭколог.
1946
РОТАР ГеоргеГенеральный директор СП «Rocaro».
1955
ДАНИЧ СергейМенеджер.
1961
1971
МОЛДОВАН ДоринДиректор аудиторской фирмы "Audit-Exact".
1976
СКОБИОАЛЭ (СЫРКУ) ДианаИсполнительный директор Национального института юстиции.


Курс валют НБМ на 24.06.2017
20.4283
+0.0000
18.2968
+0.0000
4.4527
+0.0000
0.3060
+0.0000
0.7031
+0.0000

17/0624/06


Рейтинг


Опрос
Как часто вы пользуетесь социальными сетями ?
Не пользуюсь
14%
Не чаще одного раза в месяц
2%
Несколько раз в месяц
10%
Каждую неделю
14%
Каждый день
60%
Всего голосов: 42