Пандемия из-за COVID-19 резко повысила спрос на онлайн-услуги в разных секторах экономики. В авангарде этого процесса оказались банки, клиенты которых все активнее пользуются преимуществами дистанционного банковского обслуживания. Но этот процесс одновременно увеличивает и риски, связанные с кибермошенничеством и использованием возможностей удаленного доступа к банковским услугам для отмывания денег и финансирования терроризма. В связи с этим Всемирный банк с 2014 года поддерживает специальный проект ID4D, направленный на развитие систем цифровой идентификации в банковском сообществе разных стран. С тех пор ID4D помог 49 странам мира, выделив на это порядка $1,5 млрд. (https://id4d.worldbank.org).

Не обошли стороной эти тенденции и Республику Молдова. При поддержке проекта USAID «Прозрачность финансового сектора в Молдове» (FSTA) были разработаны законопоправки, предусматривающие применение удаленной идентификации, верификации и перекрестной проверки клиентов финансовых организаций электронными методами. Также, при поддержке того же проекта Национальный банк Молдовы запустил в апреле 2021 года процесс разработки и внедрения специального IT-решения, направленного на укрепление возможностей банковской системы Молдовы по предотвращению и борьбе с отмыванием денег и финансированию терроризма при одновременном расширении спектра онлайн-услуг для клиентов. Важно отметить, что внедрение такой передовой системы стало  премьерой для стран региона Юго-Восточной Европы. На презентации проекта было отмечено, что новая информационная система предоставит сотрудникам НБМ серию расширенных функций, основанных на искусственном интеллекте и алгоритмах «машинного обучения». 

О деятельности Национального банка Молдовы в рамках минимизации рисков отмывания денег и финансирования терроризма в эксклюзивном интервью газете «Экономическое обозрение «Логос-пресс» рассказал Вице-президент НБМ Владимир Мунтяну.

«ЛП»: - Г-н Мунтяну, в конце марта 2023 года парламент Молдовы утвердил ряд поправок в национальное законодательство в области предупреждения и борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма, которые позволят финансовым учреждениям страны проводить все операции с клиентами в режиме онлайн. Почему нужны были эти поправки, и что конкретно изменится в работе финансовых учреждений после их внедрения?

В.М.: - Действительно, 30 марта 2023 года парламент принял в окончательном чтении ряд поправок к закону «О предотвращении и борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма». Эти поправки прежде всего направлены на реализацию некоторых рекомендаций Комитета MONEYVAL (Комитет экспертов Совета Европы по оценке мер борьбы с отмыванием денег, учрежден в 1997 году – прим. «ЛП») и положений пятой Директивы ЕС в этой области. В рамках своих обязательств касательно Соглашению об ассоциации с ЕС Молдова обязана соответствовать этим европейским нормам. Утвержденные парламентом изменения также содержат более детальные и конкретные положения об удаленной идентификации клиентов с помощью электронных средств, которые были разработаны при поддержке проекта USAID FSTA.

Мы не начинаем с «нуля», еще в 2018 году была разработана нормативная база по регулированию процедуры установления удаленных деловых отношений. Её применяют некоторые поставщики платежных услуг, опираясь на внедрение предусмотренных законом мер предосторожности. Но эти законодательные нормы носили довольно общий характер, и в контексте быстрого развития оцифровки финансовых услуг в последние годы необходимо более обширное регламентирование.

Согласно законодательству, Национальный банк Молдовы отвечает за надзор за соблюдением банками, поставщиками платежных услуг и учреждений по валютному обмену положений о мерах в области предупреждения и борьбы с отмыванием денег и финансирования терроризма (ПОД/ФТ). С 1 июля 2023 года на НБМ дополнительно возложены обязанности по надзору за секторами небанковского кредитования и страхования.

В связи с этим НБМ внедряет при поддержке проекта USAID FSTA современное IT-решение, которое позволит отслеживать риски отмывания денег и контролировать прозрачность акционеров банков. Также в рамках проекта USAID FSTA сотрудники Национального банка Молдовы прошли тематическое обучение по наиболее эффективному использованию возможностей этой информационной системы.

Принятые парламентом Молдовы поправки предусматривают возможность широкого использования дистанционных методов идентификации клиентов с помощью электронных средств, таких как квалифицированная электронная подпись или фото/видео идентификация. Это значительно улучшит доступ граждан Республики Молдова, особенно для тех, кто за границей, к финансовым услугам при установлении деловых отношений или совершении определенных сделок.

Совершенствование нормативно-правовой базы в отношении процедур удаленной идентификации, и прежде всего процедуры, известной как eKYC (Electronic Know Your Customer) на уровне первичного законодательства будет способствовать повышению цифровизации этого процесса и, соответственно, позволит на первом этапе осуществлять определенный спектр операций с клиентами онлайн. Это преимущество приведет к экономии времени и ресурсов клиента, облегчая взаимодействие с финансовыми учреждениями. Однако, как и в случае с любой новой технологией, существуют потенциальные риски и проблемы, которые необходимо решать. Вот почему важно, чтобы eKYC эффективно регулировалась для обеспечения безопасного использования финансовых услуг и продуктов.

В том же пакете поправок, принятом в окончательном чтении законодательным органом Республики Молдова, есть новые положения, касающиеся мер предосторожности в отношении клиентов, определения источника имущества или ведения учета сделок. Еще одно положение касается применения усиленных мер предосторожности к резидентам юрисдикций, находящихся под мониторингом соответствующих международных организаций.

«ЛП»: - Кто сможет воспользоваться услугами финансовых учреждений в режиме онлайн, и что для этого нужно? Смогут ли воспользоваться услугами наших банков в режиме онлайн молдавские граждане, живущие за рубежом?

В.М.: - Внедрение eKYC в первую очередь призвано облегчить доступ к банковским услугам как раз наших граждан, находящихся за рубежом. Или в любом месте, где дистанционное обслуживание для них более удобно и предпочтительно, чем физическое посещение офиса банка. Компании-резиденты также смогут воспользоваться доступом к дистанционным финансовым услугам для установления деловых отношений. Это ключ к более эффективным взаимоотношениям и реальной экономии времени и финансовых средств.

С другой стороны, новые положения будут стимулировать процесс более широкого применения онлайн-услуг, а следовательно - побуждать банки и другие финансовые учреждения более активно применять метод удаленной идентификации, который эффективнее и удобнее как для поставщиков услуг, так и для граждан.

«ЛП»: - Для обслуживания клиентов в режиме онлайн финансовые учреждения будут обязаны, как Вы отметили, внедрить процедуры удаленной идентификации eKYC. Это будет единая электронная система для всех банков, или каждый будет разрабатывать свой софт? Насколько это дорого, и как это отразится на стоимости банковских услуг?

В.М: - Финансовые учреждения выберут свою систему идентификации удаленных клиентов в зависимости от потребностей и возможностей, особенностей применяемой бизнес-модели, а также доступных предложений. Национальный банк оставляет выбор за коммерческими банками, и не будет предлагать единую систему для всех. Это позволит банкам более эффективно распределять ресурсы, повысит конкуренцию между ними в области разработки и внедрения IT-решений и методов работы с клиентами. Соответственно, и затраты на внедрение могут быть разными.

Но на данный момент преждевременно пытаться количественно определять, какое влияние окажет внедрение eKYC на стоимость банковских услуг. Прежде всего, банки не обязаны внедрять онлайн-услуги и IT-решения по удаленной идентификации личности. Мы только на законодательном уровне предоставляем возможность для этого, но банки сами решают, какие услуги и продукты продвигать. Но если они хотят быть конкурентоспособными, бороться за своих клиентов, то они будут стремиться максимально воспользоваться новыми возможностями.

Более того, внедрение новых IT-решений и возможностей для удаленного банковского обслуживания может привести не к удорожанию, а наоборот – к удешевлению услуг. И скорее всего, так оно и будет. Во-первых, у банков появится возможность значительно расширить базу своих клиентов, соответственно, и количество осуществляемых  банковских операций. Кроме того, общеизвестно, что онлайн-услуги обходятся дешевле, чем при физическом обслуживании клиентов.    

Возвращаясь к вопросу выбора банками решений или методов удаленной идентификации личности, хотел бы отметить, что НБМ будет устанавливать и требовать безусловного соответствия критериям обеспечения обязательств по предотвращению и борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма, а также тем, которые связаны с управлением рисками безопасности. Эти критерии обозначены Европейской службой  банковского надзора (European Banking Authority - EBA), и Молдова обязана юридически и практически им соответствовать.

«ЛП»: - Насколько будут защищены персональные данные и банковские реквизиты клиентов при заключении сделок и проведении операций в режиме онлайн?

В.М: - Важный вопрос, и мы ему уделяем повышенное внимание. Защита персональных данных действительно входит в перечень приоритетных задач и ключевых рисков в процессе оцифровки финансовых услуг. Поэтому требования к безопасности личных данных клиентов, полученные при установлении удаленных деловых отношений, и ограничение несанкционированного доступа к ним будут на столь же высоком уровне, как и полученные при физическом обращении в банковское учреждение.

В этой связи напомню, что операционная часть обслуживания клиентов в режиме онлайн практикуется коммерческим банками довольно давно, при этом принципы защиты персональных данных должны всегда соблюдатся в полной мере, несмотря на их постоянное обновление и ужесточение. На это и направлены усилия Национального банка по надзору за рынком.

«ЛП»: - Когда должны вступить в силу новые положения законодательства, утвержденные парламентом? И что для этого должны сделать НБМ, коммерческие банки и другие участники рынка?

В.М: - Новые положения были опубликованы в «Monitorul oficial» 11 мая 2023 года и вступили в силу 1 июля 2023 года. У НБМ есть 6 месяцев (до 11 ноября 2023 года) на разработку вторичной нормативной базы по внедрению и установлению процедуры идентификации клиентов с помощью электронных средств. Следует отметить, что НБМ инициировал подготовку вторичной базы параллельно с разработкой поправок к закону, поэтому мы планируем утвердить ее раньше установленного законом срока. Хотел бы подчеркнуть, что и в этом процессе, разработки вторичной нормативной базы, мы также получаем  поддержку от USAID посредством проекта FSTA.

Важно и то, что банкам и другим финансовым учреждениям Молдовы будет предоставлен определенный период времени для разработки или корректировки своих внутренних процедур удаленной идентификации личности, чтобы соответствовать новым требованиям. Некоторые финансовые учреждения уже применяют инструменты eKYC, но им необходимо будет определить соответствие своих систем новым положениям законодательства, и в случае необходимости привести их в соответствие с ними.

«ЛП»: - Есть ли в коммерческих банках достаточно подготовленных специалистов, чтобы успешно проводить операции в режиме онлайн без риска для безопасности учреждения и клиентов?

В.М: - Есть обязательное требование к финансовым учреждениям – иметь достаточное количество квалифицированного персонала для обеспечения системы внутреннего контроля и управления рисками. Все банки должны будут оценить свои возможности и убедиться, что сотрудники достаточно обучены и имеют квалификацию, необходимую для применения процедур удаленной идентификации. В том числе для оперативного прогнозирования, выявления и реагирования на любые попытки мошеннического использования данных, связанных с удаленной идентификацией личности и проверкой легальности банковских операций.

В этом контексте стоит отметить, что проект «Прозрачность финансового сектора в Молдове» носит комплексный и многосторонний характер. В рамках FSTA были проведены различные тренинги, семинары и курсы подготовки для банковских служащих, которыми финансовые учреждения охотно пользовались для расширения знаний своих сотрудников и повышения квалификации именно в этой специфической сфере снижения рисков при предоставлении онлайн-услуг. Национальный банк также активно вовлечен в проведение семинаров и консультаций по этому вопросу.

«ЛП»: - НБМ также сообщал о начале разработки при поддержке проекта FSTA специального IT-решения по предотвращению рисков отмывания денег. На какой стадии находится этот проект, и какие цели преследует внедрение такого IT-решения?

В.М: - С помощью USAID мы действительно внедряем информационное решение по мониторингу прозрачности акционеров в банках и удаленному анализу в области предотвращения и борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. Отмечу, что это будет уникальное IT-решение, которое будет анализировать все потоки финансовых средств, проходящие через коммерческие банки. На основе обработки порядка 50 видов различной информации интегрированная система позволит обеспечить прозрачность акционерного капитала и выявлять множественные риски незаконных финансовых операций. 

Внедрение такого IT-решения даст возможность на ранней стадии выявлять риски, которым могут подвергаться банки, и принять меры по минимизации их воздействия, а также предотвращать операции, направленные на отмывание денег и финансирование терроризма.

Мы завершили тестирование ИТ-решения в конце июня, и в течение следующих месяцев у нас будет период анализа и корректировок для тонкой настройки нового программного обеспечения, в принципе, как это происходит со всеми новыми ИТ-системами.