С 1 января вступил в силу новый Закон о страховой и перестраховочной деятельности. Документ был разработан НКФР при техническом содействии экспертов Всемирного банка в рамках проекта «Реформа страхового рынка Молдовы». Являясь частичным переложением европейской директивы об общих условиях доступа к страховому делу, закон сообщает о том, каким оно должно быть именно в Молдове. Очевидно, что европейским - в общем, но исходя из национальных особенностей.

Новый закон регламентирует правила регистрации, авторизации, лицензирования, а также ведения страховой/перестраховочной и посреднической страховой деятельности в Молдове. Устанавливаются пруденциальные требования к участникам рынка страхования и правила надзора за страховыми/перестраховочными группами, порядок создания, функционирования, реорганизации и ликвидации страховых обществ и их филиалов – как на территории РМ, так и за рубежом.

Оговорены режимы для проблемных компаний, включая порядок их реорганизации и ликвидации, определены компетенции и полномочия регулятора страхового рынка. В качестве такового со второй половины года будет выступать Национальный банк Молдовы. Предусмотрено, что стоимость лицензии для страховых/перестраховочных обществ вырастет до 50 тыс. леев (вместо 20 тыс. леев), а также изменятся условия лицензирования. Много внимания уделено аутсорсингу функций страховщика, детально расписан его механизм.

Закон о страховой и перестраховочной деятельности, принятый еще весной прошлого года, содержит новые требования в отношении достаточности капитала. Видоизменяются параметры достаточности – требования теперь относятся к минимальному уровню собственного капитала, который рассчитывается путем сложения стоимости уставного, добавочного и резервного капитала, нераспределенной прибыли и других резервов в составе капитала. Это расширяет поле для маневрирования и одновременно стимулирует финансовую дисциплину.

По словам директора департамента по страхованию НКФР Татьяны Чобану, уже сейчас страховые компании достаточно капитализированы и в течение первых лет предусмотренного законом переходного периода будут спокойно вписываться в график соответствия минимальным параметрам деятельности по размерам собственного капитала. Минимум для участников рынка по категории «общего страхования» определен в эквиваленте 2,2 млн евро, для «страхования жизни» - 3,2 млн евро.

В законе также оговорены нормативы активов, допущенных для покрытия технических резервов и минимальных требований к капиталу. Они должны быть ликвидными, зависеть от класса страхования, категории ценных бумаг и т.д.

«Новое законодательство расширяет обязанности страховщиков в отношении корпоративного управления, более осмотрительного управления рисками и влияния этих рисков на свою финансовую стабильность, - говорит Татьяна Чобану. – Этим и обусловлены более жёсткие требования нового закона. Они также относятся к категориям и размерам (ограничениям) активов, допущенных для покрытия технических резервов и установленных требований к минимальному капиталу. Новые положения закона чётко ограничивают размер активов для покрытия отдельно технических резервов и отдельно - требований к минимальному капиталу. Страховое или перестраховочное общество будет обязано разработать методологию распределения категорий активов, допущенных для покрытия технических резервов и требований к минимальному капиталу».

Учитывая жесткие требования новой законодательной базы в отношении категорий и размеров разрешенных активов, во избежание финансовых трудностей страховщиков, закон предусматривает отсрочку с процентными отклонениями в течение четырёх лет.

В целях диверсификации разрешенных к покрытию активов национальных страховщиков впервые допустили к приобретению иностранных активов, которые также будут приниматься в расчет финансовой устойчивости.

В качестве объектов возможного инвестирования авторы определили государственные ценные бумаги, «выпущенные правительствами государств-членов ЕС или государств-членов ОЭСР, международной финансовой организацией или лицом, по которому один из номинированных субъектов выступает в качестве гаранта, при условии, что государства или международные финансовые учреждения имеют рейтинг ВВВ+ или выше».

В портфеле компаний также могут оказаться «допущенные облигации органов местного публичного управления из Республики Молдова и/или корпоративные облигации и/или выпущенные местными органами публичного управления из государства-члена ЕС или государства-члена ОЭСР».

Организационными моментами ведения страхового бизнеса документ, конечно, не ограничился. Авторы учли европейскую перспективу страны и, согласно этому, прописали правила прозрачного корпоративного управления. Личности владельцев должны быть достаточно прозрачными для органа надзора, и они не должны быть зарегистрированы «в юрисдикциях, не реализующих международные стандарты прозрачности и/или в государствах или юрисдикциях с повышенной степенью риска». Определяет перечень таких юрисдикций надзорный орган.

А на страховщиков ложится обязанность «ежегодно представлять в орган надзора подробную информацию о личности крупных акционеров, количестве и общей стоимости принадлежащих им акций, а в отношении крупных акционеров юридических лиц - и финансовую отчетность». Памятуя, что «переход на личности» всегда давался страховому рынку нелегко, авторы нового закона подстраховались. Крайними, в случае чего, будут менеджеры.

«Если после исчерпания всех возможных средств и при отсутствии оснований для подозрений ни одно лицо не будет идентифицировано в качестве бенефициарного собственника, бенефициарным собственником считается физическое лицо, занимающее должность администратора страховщика или перестраховщика», говорится в опубликованном документе.

Отдельный раздел посвящен давно вынашиваемой идее создания страхового гарантийного фонда. Как сказано – «для защиты интересов подрядчика, страхователя, перестрахователя, выгодоприобретателя по страхованию и потерпевшего третьего лица за счет взносов страховщиков». Страховой гарантийный фонд предназначен для выплаты возмещений в случае неплатежеспособности страховщика, но лимиты ответственности по разным обязательствам не определены. Сказано только, что размер ежегодных взносов, вносимых страховщиками, будет пропорционален сумме подписанных премий.

Также законом регулируется посредническая деятельность в страховании и перестраховании: посредниками в страховании являются страховые агенты, агенты банкашуранс и страховые брокеры, а посредниками в перестраховании – перестраховочные брокеры. Брокер должен обладать уставным капиталом в размере не менее 400 тыс. леев, располагать действующим договором профессиональной гражданской ответственности на сумму не менее 10 млн леев за каждое заявление о возмещении ущерба и на общую сумму 15 млн леев в год по всем заявлениям о возмещении ущерба.

Предусмотрено, что страховые агенты-физлица и юрлица, а также агенты банкашуранс обязаны располагать договорами страхования автогражданской ответственности на сумму не менее 5 млн леев по каждому заявлению о возмещении ущерба и на совокупную сумму 10 млн леев в год по всем заявлениям о возмещении ущерба. Страховые агенты-юрлица также должны обладать уставным капиталом в размере не менее 100 тыс. леев (он может храниться, в том числе, частично в недвижимом имуществе), быть платежеспособными.