Банки и финансы
№ 10 (1320) 20 Мар. 2020 Кому помогать, а кого поддерживать

В любой кризис два самых важных вопроса – какие меры предпринять и как распределить ресурсы. Здорово, когда принципы, на которых выстраиваются ответы на эти вопросы, согласованы заранее. Будь то в отдельно взятой семье или коммерческой компании, и уж тем более в стране.

 

 

Сейчас немалое число людей ругает власти за непредусмотрительность. Мол эпидемия коронавируса в Китае началась более двух месяцев назад, в Италии бушует уже почти как месяц – можно было бы предусмотреть меры на случай, когда эта напасть затронет Молдову. Однако многие ли из нас позаботились заранее обо всём необходимом на случай появления вируса в непосредственной близости? И даже предусмотрели план действий на этой случай в компании/предприятии, которым руководите или являетесь владельцем?

Это не в оправдание промахов властей, которые они в спешке совершают. Это для понимания того, чего на самом деле можно от властей ждать. И, соответственно, к чему быть готовыми в дальнейшем. От тотальной критики, тем более с «политической окраской», ситуация не улучшится. Если осознаете себя оппозицией, предлагайте обществу обоснованные «рецепты» решения конкретных проблем. Благо социальные сети в интернете позволяют продвигать идеи/предложения не хуже традиционных СМИ.

Сейчас особенно ярко проявляется «сущности» различных ассоциаций владельцев бизнесов. Одни показывают себя объединениями социально ответственных лиц, другие инструментами для сугубо лоббисткого влияния, третьи – вообще себя никак не проявляют. То же наблюдение относится и к поведению отдельных крупных и не очень крупных компаний. Кризис закончится, а воспоминание о социальной солидарности (или, наоборот, об эгоизме и безразличии) в общественной памяти останутся. Это, если позволите, намёк-совет руководителям и собственникам «компаний в именем».

* * *

Исполком НБМ 17 марта утвердил меры по поддержке «потребителей банковских кредитов». Подчеркнув, что его рекомендации касаются только заемщиков из числа физических лиц и не распространяются на хозяйствующих субъектов. «Решение облегчает предоставление лицензированными банками некоторых льгот по оплате существующих кредитов физических лиц до 31 мая 2020 года».

 «Это решение, позволяет лицензированным банкам гибко управлять платежными обязательствами физических лиц, испытывающих трудности при оплате по договорным кредитам, в условиях чрезвычайного положения», - поясняет пресс-служба НБМ.

И уточняет: «Эти меры могут быть применены банками выборочно и индивидуально в соответствии с их собственными (! – А.Т.)  возможностями, нормами и договорными положениями».

В то же время в документе указывается на «необходимость осторожного управления банками всеми рисками в целях поддержания стабильности банковского сектора и защиты вкладчиков».

На деле суть постановления НБМ сводится к тому, что регулятор разрешил подопечным банкам не менять в официальной отчетности классификацию по ранее выданным физлицам кредитам - в сторону ужесточения, разумеется - в период до 31 июля 2020 года. При договоренности о пролонгации и даже, насколько мы поняли, допущенной клиентом просрочки их кредиты останутся в той же категории, что и прежде.   
 

Для банков это означает разрешение не формировать дополнительные резервы в связи с реальным ухудшением состояния кредитного портфеля. То есть до 31 июля делать вид, что они не замечают просрочку по кредитам физлиц.

Названное решение, наверное, может обрадовать тех самых заемщиков: с них полтора месяца не будут требовать оплату по кредитам, и, что немаловажно, не станут начислять пеню за просрочку платежей. Однако то же самое решение может озадачить вкладчиков, доверивших свои средства банкам. «Ладно полтора месяца, это не критично. Но если Нацбанк решит продлить такой порядок еще хотя бы раз, я подумаю не закрыть ли накопительный депозит. Не столько по нему процентов дохода, сколько риска в связи с развитием ситуации в стране», - высказывает свою точку зрения знакомый пенсионер.

Предложение банкам временно не отражать в отчетности ухудшение состояния одного из отделов кредитных портфелей, может насторожить и их акционеров. Вероятнее всего, говорят опрошенные эксперты, банки решившиеся воспользоваться «послаблением» НБМ станут вести в этой части двойную отчетность. Ведь трезвый взгляд на реальное положение вещей им необходим.

«Да, какое-то время будет отчетность для внутреннего и внешнего пользования. Не страшно, это на короткий срок – максимум до полугода. Зато появляется время для маневра, для осмысления ситуации и принятия соответствующих мер, обеспечивающих соблюдение действующих нормативов», - говорит менеджер одного из банков.

В постановлении НБМ сказано, что «решение не касается новых кредитов, предоставленных в течение указанного периода». Физическим лицам, которые «могут продолжать выплачивать свои кредиты рекомендуется это делать, особенно посредством дистанционной оплаты».

То есть решение НБМ мотивировано совсем не «социальной заботой», а реальными затруднениями в приеме банками наличных платежей от физлиц, вследствие введения в стране чрезвычайного положения. 

Как совершенно справедливо отмечают пользователи социальных сетей, в данном случае речь идет «просто об отсрочке платежей в том смысле, что устанавливаются каникулы до 31 мая 2020 года». И если не сразу, то хотя бы до 31 июля текущего года заемщикам, допустившим просрочку, потребуется свести её к нулю. Тот есть в июне-июле, по сути, удвоить свои до регулярные выплаты по процентам и телу кредита. А как иначе?

«Так какая же это помощь? Думаю логично эти месяцы каникул просто условно вычеркнуть, срок погашения кредита автоматически отодвинуть на эти два-три месяца кредита и с июня (дай Бог к тому времени выйти из ямы) заёмщик платит как за обычный месяц и входит в новый график. Или я не прав?» - задает риторический вопрос на своей странице в соцсети уважаемый экономист и общественный деятель Александр Сергееевич Муравский.

В таком случае, логично было бы выплаты и проценты по депозитам заморозить на тот же срок – возражает ему подписчик. По-видимому из числа банковских служащих, так как заявляет, что не хотел бы из-за предлагаемых мер лишиться части зарплаты.  

«Бремя кризиса должно справедливо распределяться между всеми. Ну, не выпишут себе менеджеры премии по миллиончику и не получат акционеры дивиденды. Что, жизнь банка на этом закончится? Не думаю, что они уйдут в убытки», - пишет, повторюсь многоопытный и уважаемый экономист.

Что тут сказать? Давайте в эти сложные времена не смешивать «в кашу» социальную ответственность и ведения бизнеса.

Не сочтите меня адвокатом банковской системы, мне этой роли никто не поручал. Но за более чем четверть века её изучения в качестве журналиста у меня сложилось фундаментальное  представление, что это такая же, если не еще более подверженная риску сфера бизнеса, как и все те бизнесы, которые являются заемщиками или просто клиентами коммерческих банков. Не  могут, и не должны частные коммерческие банки покрывать убытки заемщиков, тем более в форме массовых «кредитных амнистий».

Но они могут помочь попавшим в затруднительное положение клиентам из числа физических и хозяйствующих лиц пережить с минимальными потерями сложные времена. Загляните на сайты банков – многие из них уже обращаются с различными предложениями о том, как совместно выйти из сложной ситуации. 

Автор: Александр ТАКИЙ