Количество действующих банковских карт продолжает увеличиваться, но темпы роста постепенно замедляются. Если за 2016 год прирост составил 17,2%, в 2017 году – 14,8%, то за 2018 – только 11,5%.

Согласно данным НБМ, к началу 2019 года в обращении находилось в общей сложности 1 936 265 карт, выпущенных банками-резидентами Молдовы. За 2018 год их стало на 200 тыс. больше. За три последних года количество действующих карт увеличилось на 646 тыс.

Эксперты отмечают, что количественного роста банковских карт в дальнейшем особо ждать не стоит. «Рынок близок к точке насыщения. В рамках так называемых «зарплатных проектов» карточками обеспечены работники большинства действующих предприятий и компаний в Кишиневе и других городах. Карточки получили все госслужащие и значительная часть бюджетников. По нашим данным, охват пенсионеров, особенно тех, что выходят на заслуженный отдых в столице, также высок, - говорит специалист одного из крупных банков. – А вот продвижение карточного бизнеса в сельской местности, то есть в малых городах и селах, затруднено вследствие малого числа лиц, готовых хоть как-то воспринять эту услугу».

Количество операций, осуществлённых на территории Молдовы с использованием платёжных карт, эмитированных банками-резидентами, за двенадцать месяцев 2018 года впервые перевалило за отметку в 50 млн. По итогам 2017 года оно ненамного превышало уровень в 40 млн. Темпы роста количества «карточных» операций на внутреннем рынке за последние три года стабильно высокие. Они варьируют в пределах от 22,5% до 25,9%. В 2018 году по этому показателю достигнуто плюс 24,5%.

При этом вновь зарегистрирован значительный рост числа операций по оплате товаров и услуг с помощью карт, выпущенных молдавскими банками. На протяжении 2018 года владельцы банковских карт использовали их для оплаты 23,8 млн раз. Тогда как годом ранее – чуть более 16 млн раз. Рост этого показателя «цивилизованности» национальной платежной системы за последний год вырос на 48%. Замечательно. Хотя темп роста этого показателя в предыдущие годы был еще выше: за 2017 году – плюс 54,6%, за 2016 год – 61,6%.

За последние четыре года количество операций по оплате картами товаров и услуг выросло более чем в пять раз. Однако до сих пор отстает от количества операций по снятию наличных. В 2018 году на снятие наличных (в основном из банкоматов) пришлась доля в 52,65% от количества всех операций с карточками молдавских банков.

Опрошенные эксперты называют это существенным прогрессом. Указывая, что ещё в 2017 году доля «обналички» превышала 60,2%, в 2016 – 67,6%, а в 2014 – находилась выше отметки в 80,5%. «Всего четыре года тому назад соотношение числа операций банальной обналички и операций оплаты покупок было четыре к одному. А в текущем году мы рассчитываем на то, что они, как минимум, сравняются. Конечно, хотелось бы быстрее увидеть ситуацию, когда владельцы банковских карт начнут их использовать преимущественно для оплаты покупок. Мы вместе с представителями правительства подумаем, что можем еще предпринять для этого. В ближайших планах поддержка внедрения оплаты банковскими картами проезда в общественном транспорте. Да, пока только в столице. Но если опыт окажется удачным, его заимствуют и в других городах», - говорит сотрудник Национального банка Молдовы.

Если проект по внедрению «электронной» оплаты проезда в троллейбусах будет, как обещают, полномасштабно реализован в текущем году, тогда к началу 2020 года мы увидим скачкообразный рост числа транзакций оплаты картами. Понятно, что это будут микро-платежи, которые могут оказаться малозаметными в суммарном объеме оплат, осуществленных с помощью банковских карт. Из-за этого, насколько мы поняли из бесед с практиками, не все банки этот проект вдохновляет с точки зрения развития бизнеса. Но есть и энтузиасты. «Да, в отношении доходности напрямую он неинтересен. Но то, что этот проект может приучить большую часть населения пользоваться карточками для оплаты, заставляет его поддержать. Мы ищем любую возможность, чтобы расширить применение выпускаемых нами карт в качестве платежного средства», - говорит руководитель одного из коммерческих банков.

Многие специалисты жалуются, что население все еще проявляет изрядный консерватизм в отношении использования банковских карт. И данные статистики свидетельствуют, что использование платежных карт по их «главному назначению», всё еще не укоренилось среди рядовых «картхолдеров».

Да, за последние четыре года в пять раз выросло количество операций, осуществленных карточками по оплате товаров и услуг. Да, за тот же четырехлетний период в 4,7 раза увеличился объем карточных платежей при оплате услуг и товаров: с 1 488 млн леев по итогам 2014 года до 7 034,5 млн леев за 2018 год. Но доля снятия наличных денег по итогам 2018 года составила 86,45% от всего объема операций по карточным счетам. То есть, только около 13,5 % от зачисленных на карточные счета средств используется для оплаты товаров и услуг.

Однако, и тут есть определенный прогресс. По итогам 2017 года владельцы карт из принадлежащих им средств на «обналичку» использовали 89,2%. В 2016 – более 91,5%. А в 2014 году – так и вовсе 94,4%. Таким образом, мы имеем расширение доли применения карточек в качестве платежного средства за четыре года на 5,2 процентных пункта.

Консерватизм населения проявляется и в других данных статистики. Например, размер среднего платежа за товары/услуги на протяжении последних трех лет варьирует в пределах 295,6 лея (по итогам 2018 года) до 312,6 лея (по итогам 2016 года). Результат 2017 года вписывается в эти рамки – в среднем 301 лей за одну транзакцию по карточке в оплату покупки.

 Из года в год стабильны показатели и снятия наличных через банкоматы: в 2016 году в среднем клиент молдавской банковской системы снимал за один раз 1620 леев, в 2017 – 1 649 леев, в 2018 – 1696 леев. Такой умеренный рост «аппетита» вполне коррелирует с темпом роста потребления в стране в этот период.

Темпы роста использования выпущенных в Молдове банковских карт за пределами страны приблизительно соответствуют темпам на внутреннем рынке. По сравнению с 2014 годом число операций с молдавскими картами за рубежом увеличилось в 4,8 раза. За 2018 год по сравнению с 2017 годом – в 1,65 раза.

Отметим, что при использовании выпущенных молдавскими банками карт за пределами страны доминируют (97,5%) операции безналичной оплаты товаров и услуг. Специалисты поясняют, что в эту категорию попадают как прямые платежи в торговых точках за рубежом, так и перечисления с карточных счетов клиентов в оплату их покупок в зарубежных интернет-магазинах. У нас нет точных данных по всей системе, но судя по отзывам специалистов, большинство транзакций приходится на известную китайскую торговую площадку. «В последние годы оплата покупок различной мелочевки приобрела просто массовый характер, – говорит сотрудник одного из коммерческих банков. – Обычные клиенты за такие покупки рассчитываются со своих леевых счетов. Банк с готовностью конвертирует их в доллары. Но есть и такие, которые открывают специальные счета в инвалюте, причем привязанные к продвинутым карточкам. Так больше уверенности при покупках на мировых торговых интернет платформах».

В 2018 году, согласно статистике НБМ, через эмитированные в Молдове карточки за рубеж было перечислены средства, эквивалентные 5 932 млн леев. Из них 5 235 млн – в оплату товаров и услуг, а также (такие случаи тоже зафиксированы) в качестве денежных переводов в адрес родственников за границей. По сравнению с 2017 годом объем перечислений с молдавских карточек за рубежом/за рубеж вырос на 26%. По сравнению с 2014 годом за последний отчетный период такие перечисления увеличились в объеме в 2,4 раза.

Количество операций, осуществлённых в Молдове с использованием платёжных карт, эмитированных за границей, за последний год превысило 6,5 млн. В сравнении с предыдущим отчетным периодом – рост на 32%, в сравнении с 2014 годом – более чем в 3,1 раза.

Владельцы эмитированных зарубежными банками карточек использовали на территории Молдовы в общей сложности эквивалент 7 248 млн леев. Из них сняли через банкоматы – 3 868,5 млн леев. А 3 380 млн леев было проведено в виде безналичных платежей. В сравнении с 2014 годом суммарные перечисления с зарубежных карт выросли в 2,14 раза.

Молдавские банки основной упор в развитии карточного бизнеса делают на расширение охвата коммерческих точек POS-терминалами. Количество «считывающих» карточки устройств только за последний год выросло на 9% , их общее число на начало текущего года 19 366. В полтора раза больше, чем четыре года тому назад. Число банкоматов за этот же период выросло на 5% и сейчас составляет 1138 по всей стране.