Нет, все внешние формальности соблюдены и официальные исполнительные рычаги задействованы. Но та непоследовательность и, скажем, неаккуратность, с которой принимаются решения, вызывают у операторов рынка перманентный тремор. Приспособиться к нему удается все трудней. Наверху объясняют это заботой об улучшении норм, но это обман или самообман. Можно приспособиться к «корявым» нормативам, но нельзя вести бизнес в мире, где правила меняются день ото дня.

За общим внешним благополучием страховой бизнес испытывает на себе все новые «удары судьбы». Регулируемый рынок обязательного внутреннего и внешнего страхования автогражданской ответственности (ОСАГО и «Зеленая карта»), составляющий основной доход от страховой деятельности, претерпевает очередные изменения, связанные с отлучением от него рынка брокерских услуг. Соответствующие изменения в органический закон «О страховании», принятые депутатами под занавес зимней сессии, вступили в силу с 22 января. Согласно поправкам, брокерам запрещается «заключать договоры страхования от имени и за счет страховщика». Другими словами, взимать комиссионные при продаже полисов этих типов, что делает бессмысленным их посредничество в этом сегменте. Доступ к единой информационной базе данных обязательного страхования RCA Data для них уже перекрыт.

«Отлучение от груди» не касается упразднения рынка посредников как таковых. Так, по крайней мере, представляли ситуацию авторы. Брокерским компаниям есть что делать и в других сегментах страховой деятельности - «брокер ведет переговоры для своих клиентов с физическими или юридическими лицами, застрахованными или потенциальными застрахованными, заключает договоры страхования и предоставляет консультационные услуги и услуги по проверке рисков, а также оказывает помощь во время выполнения договоров или урегулирования ущерба». Им предлагается и впредь представлять интересы страхователей, но уже - «на основе комиссии, выплачиваемой застрахованным лицом». По мнению экспертов, эти поправки противоречивы и имеют неоднозначное толкование. Намерения законодателей брокеры попытались изначально пресечь, выйдя с петицией к президенту и апеллируя к общественному мнению. Но развернуть протестную кампанию в полной мере не удалось.

В начале декабря НКФР анонсировала данные изменения, как «взаимную выгоду потребителей и участников рынка от четких, предсказуемых и прозрачных правил». И выглядело это, как последний жест отчаяния в попытке прекратить демпинг комиссий, когда в борьбе за контроль над каналами продаж страховщики конкурировали друг с другом по размеру предлагаемых комиссионных вознаграждений сверх всяких разумных пределов, что отражалось на надежности самих страховых компаний. Для рынка брокерских услуг это стало мощным толчком к развитию. И теперь, переиграв ситуацию, законодатели вроде возвращают рынку стабильность, если бы не одно «но».

Буквально за месяц до появления законодательных поправок, в октябре прошлого года, НКФР вводит «делимитацию» аквизиционных расходов страховщиков на рынке автострахования. А также новые правила работы с клиентами. Установив минимальную долю и максимальную долю расходов страховщика в структуре страховой премии, регулятор ограничил размер комиссионных посредникам до 20% по ОСАГО, до 15% для «Зеленой карты». Участники рынка единодушно приветствовали такой шаг НКФР, который был способен отрезвить операторов не тратиться на дорогостоящие каналы продаж и поставить на место зарвавшихся брокеров. Но такому правильному, развивающему страхование регулированию не суждено было сбыться.

«Такое впечатление, что эти противоположные решения писала разная рука. Так непоследовательно они выглядят, - считает руководитель брокерской компании Ervax Group Вячеслав Черника. – Отрицание одного из эффективных каналов продаж – не выход из положения. Этот канал на сегодняшний день является самым используемым во всем мире, в том числе и клиентами, поскольку брокеры участвуют и в урегулировании страховых случаев. Хотя, конечно, к ним предъявляется много претензий, и не только у нас. Но это не значит, что надо перекрывать им кислород. В том числе ужесточением условий входа в лицензируемую деятельность, которые этими же законодательными изменениями доводятся до 400 тыс. леев минимального размера уставного капитала брокерских компаний. И это при отсутствии возможности оказывать посреднические услуги в полном объеме».

Конечно, рынок автострахования один из самых доходных по соотношению с удельным весом других видов имущественного страхования в портфеле страховых услуг. Конкуренция острая, новых инновационных страховых продуктов, новых идей продвижения и развития нет. И хотя в НКФР искренне считают, что предпосылок к закрытию брокерских компаний нет, в экспертной среде уже готовятся к новому повороту событий – «превращению» брокеров в штатных сотрудников страховых организаций в форме филиалов компаний, расширяющих сеть продаж. Или ты принимаешь правила игры, или выходишь из нее. И не факт, что расходы страховщиков на ведение дел при этом уменьшатся, говорят эксперты.

В контексте изменений закона «О страховании», «вернувших» страховщикам лишние расходы на брокеров, мегарегулятор идет на следующий шаг – снижает с 1 февраля 2019 г. на те же 15% размер базовой страховой премии для ОСАГО - с 766 до 651 леев. Кроме того, тем же постановлением НКФР изменен термин «корректирующий коэффициент», определяющий степень риска в зависимости от определенного фактора и применение которого при расчете страховой премии является обязательным. Также представлены корректирующие коэффициенты базовой страховой премии по ОСАГО, учитывающие тип транспортного средства, территорию его эксплуатации, возраст и стаж вождения водителя, срок страхования и пр. Согласно положению, скорректированы показатели доли нагрузки в базовой страховой премии при внутреннем и внешнем обязательном страховании автогражданской ответственности. Регулятор прогнозирует снижение цен на полисы ОСАГО и «Зеленой карты». Последняя в зависимости от зоны подешевеет на от 5 до 88 евро.

С 1 июля 2019 года тарифная политика обязательного страхования будет либерализована, и компании должны научиться самостоятельно определять размер базовой премии и тарифный коридор не в ущерб своей финансовой надежности и устойчивости страхового рынка в целом. В преддверии либерализации тарифной политики снижение цен на автогражданку, когда компаниям надо учиться конкурировать в новых условиях, выглядит, по крайней мере, нелогично. «Пока трудно прогнозировать, как скажется снижение цен на доходности страхового бизнеса в целом и отдельных компаний в частности, в отсутствие привычного канала продаж. Нужны расчеты финансистов. Но одно можно сказать точно - объем рынка автострахования лимитирован. Убыточность в секторе автострахования достаточно велика. И многие страховщики балансируют на грани до поры до времени. Летом конкуренция усилится, не все компании выживут», - считает специалист СК GENERAL Asigurari Лилиан Барбиер.