Банки и финансы
Сергей Чеботарь, Президент BC «Moldova Agroindbank» S.A. № 19 (1233) 25 Мая 2018 Модель успешного бизнеса MAIB

«Мы не боимся конкуренции, потому что у нас есть главное: самая профессиональная команда, мы у себя дома, и мы лучше других знаем особенности и преимущества нашего рынка. Да и банк настолько хорошо капитализирован, что он готов конкурировать на равных, что всегда было свойственно MAIB», - заявил его топ-менеджер, получивший мандат на управление банком еще на пять лет. В эксклюзивном интервью газете «Экономическое обозрение «Логос-пресс» банкир сказал, что одна из задач его команды управленцев как раз и заключается в том, чтобы ведущий в стране банк, в котором трудятся более 2,3 тыс. сотрудников, максимально воспользовался огромным потенциалом MAIB.

«ЛП»: - Господин Чеботарь, в последнее время для графического отображения конъюнктуры молдавского рынка характерны две особенности: растущая ликвидность банков и падающее сальдо кредитов, кривые которых движутся в противоположных направлениях. Как затормозить их движение, поменяв у ликвидности вектор с роста на сокращение, а у сальдо кредитов – с падения на рост?

Сергей ЧЕБОТАРЬ: - Это непростая задача, решение которой зависит не только от банков, но и от реального сектора экономики и проходящих в нем изменений и реформ. По последним данным, на рынке сейчас более 9 млрд леев свободных денег, что свидетельствует о чрезмерно высоком показателе ликвидности банков. Понятно, что  банки нуждаются в хороших проектах со стороны бизнеса, чтобы с учетом рисков их можно было кредитовать.

Мы у себя в банке сейчас активно работаем с историческими клиентами, включая  корпоративных, в первую очередь с теми, кто заинтересован  в увеличении бизнеса и его финансировании. Мы выявляем реальные финансовые потребности у данной категории клиентов для последующего кредитования.

В классическом понимании сути проблемы,  ресурсы должны направляться в реальный сектор экономики, который с помощью кредитов увеличивает производство товаров и услуг, что отражается на Внутреннем Валовом Продукте (ВВП). В ситуации высокой ликвидности мы сделали свой банк как никогда чутким и восприимчивым к появлению новых бизнесов, строительству новых объектов, проектам в аграрном секторе, а также в сфере потребительского кредитования. Особо в этом ряду выделяется линейка продуктов ритейла, разработанных и предлагаемых MAIB населению, финансирование которого в структуре портфеля банка заметно выросло.

«ЛП»: - Насколько ощутимым оказался толчок ипотечному кредитованию за счет объявленной правительством программы Prima Casa?

Сергей ЧЕБОТАРЬ: - Мы выдали уже более 20 таких кредитов на приобретение молодыми семьями собственного жилья. Их

общая сумма превысила 11 млн леев, да и в работе имеем почти столько же. Я полагаю, что из всех выданных по системе кредитов в рамках этой своевременной и востребованной рынком программы, доля MAIB намного превышает 30%.

«ЛП»: - Традиционно, с учетом специфики экономики РМ, аграрии жалуются на трудности с финансированием сельскохозяйственных работ. А теперь, когда ликвидность банков «зашкаливает», их аппетиты удовлетворены?

Сергей ЧЕБОТАРЬ: - Аграрный сектор по-прежнему сохраняет свое стратегическое значение для нашей экономики. Но сейчас речь идет о выращивании в сельском хозяйстве качественной продукции, что значительно облегчает ее экспорт. Именно такое аграрное производство с учетом выращивания экологически чистых продуктов позволяет наращивать экспортный потенциал страны, доля которого в страны Евросоюза устойчиво растет, и уже превышает 65%. Для нас работа в этом секторе очень важна, поскольку вся производимая в нем продукция продается. А это значит, что рисков кредитования в этом секторе заметно меньше.

Наше присутствие в аграрном секторе предусматривает стратегия развития, в которой речь идет о расширении доли MAIB в сельском хозяйстве, где сосредоточено большое количество наших клиентов, многие из которых являются корпоративными клиентами MAIB. Скажем, если речь идет только о выращивании сельскохозяйственных культур, то в портфеле на этот сегмент приходится около 10%.

«ЛП»: - Это много или мало для банка первой величины, каким является MAIB, в самом названии которого заложено аграрное направление?

Сергей ЧЕБОТАРЬ: - Это зависит от стратегии в деле диверсификации кредитного портфеля, цель которой - уменьшение рисков. Наша доля в аграрном секторе с учетом агропромышленного комплекса превышает 30%. В этом сегменте MAIB имеет самых подготовленных специалистов среди банков.

Мы у себя в банке строго следим, чтобы портфель кредитов в целом, и в аграрном секторе в частности, был хорошо структурирован. Поэтому если взять наш портфель, то почти 40% указанного в кредитных соглашениях сроков возврата не превышает одного года. Это характеризует качество портфеля MAIB, показатель которого выгодно отличает наш банк от других банков.

«ЛП»: - За счет чего, а главное, как менеджерам MAIB удается настраивать бизнес процессы на то, что для рынка самое актуальное и востребованное?

Сергей ЧЕБОТАРЬ: - За более чем 20-летний опыт работы в банке, замечу, в одном банке - MAIB, я и моя профессиональная команда поняли и хорошо знаем, что модель бизнеса должна быть чуткой к тому, что происходит в экономике, ее реальном секторе, на рынке потребительского кредитования. Эти знания помогают команде менеджеров добиваться того, что модель бизнеса MAIB все время направлена на максимальное удовлетворение запросов со стороны бизнеса. Именно это помогает банку предлагать клиентам и рынку актуальные и востребованные банковские продукты.

«ЛП»: - Банк внедряет новую организационную структуру, что она предусматривает?

Сергей ЧЕБОТАРЬ: - Мы ее будем внедрять на протяжении 2018 г. Новая структура разработана нами с помощью внешних консультантов, команда которых на протяжении более полугода работала в MAIB. Выработанные зарубежными экспертами предложения очень важны для нас с точки зрения оптимальной и эффективной внутренней структуризации банка. К примеру, в феврале 2018 г. в рамках внедрения новой структуры мы реорганизовали департамент маркетинга, в том числе создали совершенно новые подразделения, такие, как департамент альтернативных каналов, пиар и связь с общественностью, а также наполнили новыми функциями департамент продуктов и  маркетинга.

К примеру, если говорить о маркетинге, то его сотрудники детально изучают и анализируют миграцию клиентов банка, глубоко и основательно анализируют конъюнктуру внутреннего и внешнего рынков, где торгуют наши клиенты, предоставляя выводы и прогнозы front-office.

Сотрудники новых подразделений обладают опытом и профессиональными знаниями, чтобы распознавать малейшие изменения в настроениях на рынке. Они умеют определять, что из продуктов MAIB удовлетворяет запросам рынка, а какие из них требуют модификации. Новая организационная структура в конечном итоге преследует главную цель – радикального улучшения качества бизнеса, здесь я имею в виду качество бизнес-процессов. Для этого сотрудники созданных  подразделений занимаются непосредственно бизнес-процессами, находясь от них буквально в шаге. Это нам необходимо для того, чтобы их оперативным вмешательством банк мгновенно реагировал на все запросы клиентов, предоставляя им те продукты, в которых они нуждаются здесь и сейчас. 

«ЛП»: - Интересно, все ли подошло правлению из того, что предложили в структуре зарубежные консультанты?

Сергей ЧЕБОТАРЬ: - Да. Если не вдаваться в чисто технические и профессиональные тонкости, то новая структура обеспечит совершенно другое качество, на которое мы переходим. Знаете, на протяжении 27 лет, сколько функционирует банк, многое IT-оборудование морально устарело, поэтому мы и проводим модернизацию, в том числе уделяем большое внимание digital-зации, за которой я вижу большое будущее. Все это вместе взятое преследует цель упрощения в использовании всей гаммы продуктов банка. Вот почему пользование услугами MAIB станет для клиентов простым, удобным, легким и комфортным.

«ЛП»: - Новая структура подразумевает расширение или сокращение сети MAIB?

 Сергей ЧЕБОТАРЬ: - Сеть подразделений MAIB на данном этапе останется прежней. Если мы и будем ее расширять, то только за счет пунктов MAIB, работающих в режиме non stop (24/24). Они оборудованы всем необходимым, чтобы в любое время дня и ночи наши клиенты могли в таких пунктах осуществить операцию без присутствия банковского работника.

При довольно плотной конкуренции на рынке расширяться дальше практически уже нецелесообразно. Дальнейшее развитие возможно за счет роста реального сектора экономики, куда должны прийти новые инвестиции. Задача MAIB - быть готовым поддержать развитие и рост бизнеса за счет усовершенствования своих бизнес-процессов и повышения качества. Мы считаем это важным в связи с приходом на рынок зарубежных банков. Их появление держит нас в тонусе и хорошей форме, не позволяя нам  расслаблений. Поэтому я с большой уверенностью могу сказать, что в конкурентной борьбе, которая грядет, мы станем еще сильнее, потому что будем востребованными нашими преданными клиентами.

«ЛП»: - Вы хотите сказать, что в MAIB не боятся предстоящей конкуренции? 

Сергей ЧЕБОТАРЬ: - Да! Мы конкуренции не боимся. Мы к ней готовы!

«ЛП»: - Насколько усилится готовность MAIB к конкуренции с приходом в банк стратегических инвесторов?

Сергей ЧЕБОТАРЬ: - Исходя из Due diligence (оценка банка), выполненных  потенциальными инвесторами, в MAIB ожидается приход другого рода инвесторов, как нам представляется на данном этапе времени. Это будут финансовые инвесторы, а не банки, которые уже зашли в некоторые молдавские банки, и теперь будут интегрировать их в материнскую компанию. После этого, они будут адаптировать свои продукты к условиям местного рынка. Вот в этом, собственно, и есть отличие между инвесторами, по крайнее мере на данный момент.

В этом плане нам придется конкурировать с иностранными банками. Мы в своей команде полагаем, что у нас есть резервы по части автоматизации бизнес-процессов из-за того, что мы, наверное, недостаточно инвестировали в это направление. Но здесь важно учесть такую деталь. Дело в том, что банки, которых мы с вами имеем в виду, прошли данную фазу развития на этапе внедрения требований Евросоюза. В то время как MAIB решал эту задачу в рамках стратегии его развития. Но сейчас мы интенсивно развиваем данное направление, инвестируя необходимые средства в модернизацию и автоматизацию бизнес-процессов нашего банка.

«ЛП»: - Спасибо за интервью. Успехов вам в достижении всего задуманного по развитию MAIB.

412 Автор: Александр ТАНАС