Банки и финансы
№ 6 (1220) 23 Фев. 2018 Успешный бизнес банков

Наиболее заметные успехи за прошлый год в банковском бизнесе связаны с «карточным направлением». Более того, наши эксперты прогнозируют, что и в ближайшие несколько лет этот сегмент будет демонстрировать опережающие темпы развития. В основе этой тенденции коренные долгосрочные интересы не только самих коммерческих банков, но также государства и потребителей. Мы хотели бы включить в список заинтересованных сторон и торговые предприятия, но пока можем сделать это лишь с серьезными оговорками.

Для молдавских банков развитие карточного направления напрямую связано с такими важными составляющими конкурентоспособности как: а) снижение уровня затрат на обслуживание клиентов, б) повышение производительности труда в расчете на одного сотрудника, в) рост технологичности большинства традиционных банковских услуг… Перечень можно было бы продолжать. Но, пожалуй, достаточно одного весомого аргумента-формулы: чем больше у тебя клиентов, тем больше ты должен заботиться о технологичности своего бизнеса.

Коренную заинтересованность государства в развитии карточного сектора банковской системы показать еще проще. Достаточно опубликовать данные о расходах Национального банка на оплату производства «банкнотной» и «монетной» денежной наличности, а также на изъятие из обращения ветхих денежных купюр. В этой же цепи, пусть и не столь очевидны, выгоды государства от «прозрачности денежного обращения» в той его части, которая производится в виде безналичных платежей. Оплаты покупки или услуги при помощи банковской картой – это практически гарантия включения торговой сделки в сферу реального налогообложения. В отличие от оплаты «из рук в руки». Поэтому, считают наши эксперты, государственным органам (не только НБМ) следует искать новые возможности для поддержки и стимулирования повсеместного использования банковских карт.

В этом отношении похвалы заслуживает сам факт создания с подачи правительства MPay Service - платёжной системы, которая позволяет оплатить госуслуги, применяя банковские карты и интернет-банкинг (который для пользователей, как правило, связан с карточными счетами). Партнерами по использованию этой систему, по данным сайта mpay.gov.md, стали восемь из одиннадцати банков-резидентов.

Хотя у обладателей банковских карт с 2012 года была возможность оплачивать ряд госуслуг непосредственно с портала servicii.gov.md, но через специальную платежную систему, как утверждают наши эксперты, делать это удобнее. Во всяком случае, банкиры констатируют рост интереса клиентов именно к такой форме оплаты достаточно многочисленных (580-ти) услуг десятков государственных служб, структур и учреждений.

«Вот если бы государство хотя бы через принадлежащие ему средства информирования населения, прежде всего телевидение, регулярно проводило разъяснительную работу по продвижению этого способа оплаты, мы бы оказались еще на шажок ближе к развитым странам», - говорит один из банкиров.

Что касается частного бизнеса, то представители банков продолжают сетовать на то, что многие коммерческие структуры, мягко говоря, без энтузиазма встречают предложения установить у них в торговых точках считывающие устройства для приема платежей с помощью карт. «Дело здесь не в сложности обучения продавца-кассира, не в отсутствии спроса со стороны клиентов, не в необходимости отчислять банкам комиссионные за проведенные через POS-терминалы платежи. Суть вопроса для коммерсанта – не показать налоговой весь объем продаж», - говорят банкиры.

«Будем справедливы, уклонение от налогообложения, особенно для мелкого предпринимателя – это способ выживания на рынке. До тех пор, пока тысячи продавцов в нашей стране торгуют даже без кассового аппарата, рассчитывать на то, что в маленьком магазине добровольно станут принимать к оплате банковскую карту, не приходится», - говорит один из экспертов.

«В столице даже в небольших предприятиях торговли и услуг мы все чаще находим возможность оплаты карточками. Их хозяева не могут не замечать растущую приверженность им обеспеченных, солидных людей. Не предоставляя возможности расплатиться картой, продавец рискует упустить желанного клиента» - говорит представитель крупного банка.

Кроме того, ощутимое развитие за последние год-два получила оплата покупок с карточных счетов в интернет-магазинах. Но, конечно же, самыми активными приверженцами использования физическими лицами безналичных платежей были и остаются коммерческие банки и международные компании, под брендами которых карточки выпускаются. Под патронатом VISA и Master Card в Молдове практически непрерывно проводят различные акции для привлечения клиентов к применению карт по прямому назначению.

Эти же, конкурирующие друг с другом вендоры, стимулируют молдавские банки к запуску новых технологий. Таким образом, за последние несколько лет наиболее востребованной оказались т.н. «бесконтактные карты» с вмонтированным в них чипом. Чуть более дорогие при выпуске, они обеспечивают больший «операционный комфорт», как владельцу-покупателю, так и продавцу, принимающему к оплате такие карты.

А с ноября 2017 года сначала в пилотном режиме, а затем уже и как базовый продукт в ряду других Victoriabank предлагает своим клиентам «бесконтактные платежи в месте покупки с помощью смартфона со встроенной в него виртуальной картой». Чтобы получить возможность оплачивать таким способом покупки, владельцу «обычной» карты, эмитированной Victoriabank, достаточно скачать на свой смартфон специальное приложение VictoriaPay.

Отметим в этой связи, что новый мажоритарный акционер Victoriabank – румынский Banca Transilvania, - подобную технологию запустил лишь в конце прошлого года. Но ВТ является лидером рынка карточек в Румынии, имея в своем портфеле более 3 млн действующих карт. Наши эксперты считают, что возможности нового акционера будут способствовать росту амбиций Victoriabank на этом сегменте рынка.

О сложившемся «раскладе долей» и динамике развития деятельности банков-резидентов мы планируем рассказать читателям в одном из ближайших номеров «ЛП». Тогда же мы подробно расскажем и об изменениях в структуре использования банковских карт внутри страны и за рубежом. Пока же нам кажется интересным ознакомить вас с тенденциями расширения «применения» банковских карт.

Одним из перспективных трендов наши эксперты считают развитие направления «People To People» или коротко «P2P». Это услуга онлайн-перевода денежных средств с личной карты физического лица на любую другую карту физлица, находящегося в любой цивилизованной стране. Первопроходцем на этом направления применения карт у нас в стране считается Moldindconbank (MICB). Для перевода можно использовать компьютер, планшет, смартфон или даже «умный банкомат Moldindconbank». Для осуществления перевода достаточно знать номер карты получателя и воспользоваться одним из четырех способов-каналов, предлагаемых клиентам MICB.

Переводы за пределы страны названным способами представляются чуть менее экономными, чем при посредстве некоторых систем быстрых переводов. Но «P2P» может оказаться более привлекательным для выбора, благодаря отсутствию затрат времени у касс, а также круглосуточной работе всех четырех каналов. Кроме того, банк предлагает своим клиентам в рамках программы «P2P» бесплатный перевод средств со счета на счет, при условии, что и счет адресата находится в Moldindconbank. Учитывая, что за клиентами MICB на конец года числилось около 637 тыс. действующих карт – это открывает довольно широкие возможности.

С удовлетворением отмечу год от году всё более дружественный подход к «картхолдерам», то есть к нам с вами, со стороны большинства банков. В качестве примера можно привести пару шагов в этом направлении «FIncombank». Летом прошлого года он предложил клиентам возможность заказать новую карту он-лайн. Знакомые проверяли – это реально работает. Клиенту достаточно прийти за готовой карточкой в банк. А уже в этом году тот же FCB объявил о введении «нулевой комиссии» при снятии наличных в любом банкомате страны. (В прошлом такую шедрость к клиентам демонстрировал только EuroCredit Bank). И у FIncombank щедрость не безразмерная: «Данная услуга предоставляется бесплатно ежемесячно в количестве 3-ех снятий в месяц» - уточняет примечание на сайте банка.

В качестве отличительной особенности молдавских банков от зарубежных эксперты называют довольно щедрые проценты доходности по остаткам на карточных счетах. В течение прошлого года мы удивлялись ставкам в 7-8% годовых. Сейчас удивляют даже ставки в 5%. Но времена дорогих денег уходят в прошлое, темпы инфляции, как обещает НБМ, будут падать, так что для банковских дебетовых карт основным достоинством станет их функциональность.

А о кредитных картах – разговор особый.

91 Автор: Александр ТАКИЙ